Le Régime des pensions du Canada

Himani Ediriweera

Le Régime de pensions du Canada (RPC) verse des prestations de pension, d'invalidité et de survivant aux Canadiens admissibles et à leurs familles. Vous pouvez commencer à cotiser au RPC pour votre retraite dès l'âge de 18 ans. Le montant que vous recevrez à votre retraite est calculé selon le montant de vos cotisations et le nombre d'années que vous avez cotisé au RPC. Seules les personnes qui ont cotisé dans le cadre d'un emploi sont admissibles au RPC.
 

À combien s'élèvera le montant que je recevrai?

En 2015, le montant mensuel moyen se situe à 639,44 $, alors que le montant maximal est de 1 065 $. Il est important de garder à l'esprit que ce n'est pas tout le monde qui pourra recevoir le montant maximal. Le paiement des prestations est complètement individuel et subordonné au montant de vos cotisations et à l'âge auquel vous commencez à recevoir la pension.
 

À quel moment puis-je commencer à recevoir une pension du RPC?

La pension intégrale est versée aux pensionnés de 65 ans et plus. Vous pouvez recevoir une pension réduite lorsque vous êtes âgé de 60 ans ou augmenter le montant de votre pension en attendant après l'âge de 65 ans pour la recevoir.
 

Reporter votre pension après l'âge de 65 ans

Si vous reportez le versement de votre pension après l'âge de 65 ans, vos paiements mensuels augmenteront de 0,7 % ou de 8,4 % pour chaque année, jusqu'à ce que vous ayez 70 ans. Cela signifie que si vous reportez votre pension jusqu'à l'âge de 70 ans, vous recevrez 42 % de plus (0,7 % x 60 mois) que si vous aviez commencé à la recevoir à l'âge de 65 ans.

Exemple : Si Jeanne prend sa retraite à l'âge de 65 ans et commence à recevoir ses paiements du RPC, sa pension s'élèvera à 6 000 $ par année ou 500 $ par mois. Si elle attend jusqu'à l'âge de 66 ans, ses paiements de RPC augmenteront annuellement de 8,4 % (0,7 % x 12) ou de 504 $ (0,7 % x 12 mois = 8,4 % x 6 000 $).
 

Recevoir votre pension avant l'âge de 65 ans

Vous pouvez recevoir votre pension du RPC à l'âge de 60 ans, mais avec une pénalité. Présentement et jusqu'en 2016, le gouvernement augmentera le pourcentage de la réduction, qui passera de 0,5 % à 0,6 % pour chaque mois que vous recevez votre pension avant l'âge de 65 ans.

Le tableau ci-dessous présente une ventilation détaillée des réductions de pension de 2014 à 2016.
 

Année Réduction mensuelle Total de la perte (60 à 65 ans)
2014 0,56 % 33,6 %
2015 0,58 % 34,8 %
2016 0,60 %    36 %
 

Cela signifie que si vous commencez à recevoir votre pension en 2016 à l'âge de 60 ans, vous recevrez 36 % de moins que si vous aviez attendu d'avoir 65 ans. 

Exemple : Jean est admissible aux paiements mensuels du RPC de 500 $, soit 6000 $ annuellement, mais a décidé de prendre sa retraite à l'âge de 60 ans en 2016. Ses paiements seront réduits de 180 $. Il recevra un montant total de 320 $ par mois (500 $ – 60 mois x 0,6 %).
 

Travailler alors qu'on reçoit une pension du RPC

Si vous travaillez pendant que vous recevez votre pension de retraite du RPC, vous pouvez augmenter votre revenu de retraite, grâce à la prestation après-retraite (PAB). Les personnes âgées de 60 à 65 ans sont obligées de cotiser à la PAB. À l'âge de 65 ans, vous pouvez décider de cesser de verser des cotisations.

Comme dans le cas du RPC, les paiements de la PAB sont déterminés en fonction de votre niveau de revenu, de vos cotisations annuelles au RPC et de votre âge.

La planification de la retraite consiste aussi à comprendre quelles pensions sont offertes et les montants auxquels vous serez admissible. Avant de décider de recevoir votre pension du RPC à l'âge de 60 ans, de 65 ans ou de 70 ans, pesez bien le pour et le contre de chaque option.